Apa Itu Asuransi Unit Link? Ini Keuntungan, Manfaat, dan Bedanya dengan Asuransi Tradisional

Asuransi unit link adalah asuransi yang menggabungkan dua manfaat dalam satu produk, yakni manfaat perlindungan jiwa dan manfaat potensi keuntungan investasi.

IDXChannel—Apa itu asuransi unit link? Asuransi unit link adalah asuransi yang menggabungkan dua manfaat dalam satu produk, yakni manfaat perlindungan jiwa dan manfaat potensi keuntungan dari investasi. 

Sehingga dalam satu produk, pemilik unik link akan mendapatkan dua manfaat sekaligus. Dia akan mendapatkan perlindungan jiwa, secara bersamaan juga mendapatkan potensi keuntungan dari sebagian dana yang diinvestasikan. 

Saat membeli asuransi unit link, sebagian dari premi yang dibayarkan nasabah akan digunakan untuk proteksi perlindungan jiwa dan sebagian dari akan diinvestasikan ke berbagai jenis instrumen investasi (obligasi, reksa dana, saham, dll). 

Unit link berbeda dengan asuransi umum yang biasanya hanya menawarkan manfaat berupa proteksi diri dari kerugian finansial yang diakibatkan meninggal dunia, penyakit, kecelakaan dan berbagai jenis musibah, tetapi tanpa menawarkan potensi keuntungan investasi. 

Sementara unit link memiliki dua manfaat sekaligus. Produk ini cocok bagi orang yang menginginkan manfaat proteksi, tetapi tidak ingin uang pembayaran preminya sia-sia ketika dia tidak mengajukan klaim sekali. 

Mengingat tidak semua produk asuransi memberikan fasilitas pengembalian sebagian premi di masa akhir perlindungan ketika nasabah tidak mengajukan klaim (no claim bonus) sama sekali, opsi unit link dapat dipertimbangkan. 

Apa Itu Asuransi Unit Link? Ini Bedanya dengan Asuransi Tradisional 

Dari segi biaya, premi unit link lebih tinggi dibanding asuransi tradisional, nilai premi yang dibayarkan di awal cenderung lebih rendah, tetapi premi asuransi tradisional mengalami kenaikan setiap tahun mengikuti kenaikan biaya layanan kesehatan. 

Sementara nilai premi asuransi unit link cenderung tinggi, tetapi besaran preminya bersifat statis alias tidak berubah, karena komponen investasi di dalamnya dapat membantu menutupi kekurangan polis seandainya terjadi kenaikan premi. 

Premi asuransi berbasis unit link tidak akan berubah kecuali nasabah mengganti paket plan yang dibelinya. Namun seperti produk asuransi lainnya, unit link juga memiliki komponen biaya yang harus diperhatikan calon nasabah, yakni:

• Biaya asuransi, dibebankan ke konsumen sehubungan dengan pertanggungan yang diberikan perusahaan asuransi
• Biaya perolehan atas polis (biaya akuisisi), meliputi biaya pemeriksaan kesehatan,  pengadaan polis, pencetakan dokumen, remunerasi/komisi agen
• Biaya administrasi, dibebankan sehubungan dengan administrasi polis
• Biaya pengelolaan dana, biaya pengelolaan aset investasi yang terdapat dalam unit link milik nasabah 
• Biaya pengalihan dana, biaya jika terdapat pengalihan alokasi dana investasi 
• Biaya penarikan, jika konsumen menarik sebagian dana di awal tahun kepesertaan
• Biaya top up, dibebankan ke konsumen jika membayar premi top up 
• Biaya penghentian/penebusan polis, jika konsumen menghentikan/menebus polis asuransinya sebelum batas waktu yang ditentukan

Unit link memiliki komponen biaya lebih banyak dibanding asuransi biasa karena terdapat aset investasi yang harus dikelola, dan pengelolaannya membutuhkan biaya layaknya investasi pada umumnya. 

Selain tidak ada penyesuaian premi per tahun, keuntungan lain dari unit link adalah manfaat tunai, yakni sejumlah uang yang dapat dicairkan pada periode tertentu. Manfaat ini berasal dari nilai tunai yang terakumulasi dari investasi. 

Nilai tunai yang terkumpul ini bisa ditarik tunai, atau digunakan untuk membayar biaya-biaya premi, atau disimpan untuk pengganti biaya asuransi di masa mendatang. Penarikan tunai ini telah disepakati di awal dengan perjanjian yang tercantum di polis. 

Sebagai tambahan informasi, ada empat jenis unit link berdasarkan portofolio penempatan dana investasinya, yakni: 

1. Cash fund unit link (pasar uang)
2. Fixed income unit link (pendapatan tetap/mayoritas obligasi)
3. Managed unit link (campuran saham dan oligasi)
4. Equity unit link (mayoritas saham)

Jenis unit link ini kurang lebih sama dengan jenis reksa dana. Calon nasabah dapat memilih jenis unit link sesuai profil risikonya masing-masing. 

Itulah informasi singkat tentang apa itu asuransi unit link. 

(Nadya Kurnia)